Rättsskyddsförsäkring – det dolda skyddet du redan har
De flesta som hamnar i en juridisk tvist vet inte att deras försäkring kan täcka merparten av ombudskostnaderna. En rättsskyddsförsäkring är ett moment som ingår i de flesta hemförsäkringar, villaförsäkringar, bostadsrättsförsäkringar och kombinerade företagsförsäkringar. Försäkringen täcker en del av kostnaderna för juridiskt ombud och rättegång när du hamnar i en tvist som inte kan lösas på egen hand – du betalar bara en självrisk.
Rättsskyddet är alltså inte en fristående produkt du behöver köpa separat. Har du en gällande hem-, villa- eller bostadsrättsförsäkring ingår rättsskyddet per automatik. Detsamma gäller de flesta kombinerade företagsförsäkringar. I praktiken finansieras en mycket stor andel av alla privata och kommersiella tvister helt eller delvis genom rättsskydd.
- Privatpersoner – genom hemförsäkring, villaförsäkring eller bostadsrättsförsäkring.
- Företag – genom kombinerad företagsförsäkring med rättsskyddsmoment.
- Föreningsmedlemmar – i vissa fall genom bostadsrättsföreningens försäkring.
Kort sagt: Rättsskyddet innebär att du inte står ensam med kostnaderna för en juridisk tvist. Försäkringsbolaget betalar normalt 75–80 % av dina ombudskostnader, upp till ett visst tak – och du väljer själv ditt ombud.
Var rättsskyddet kommer ifrån juridiskt
Rättsskydd är inte en egen, särskilt lagreglerad försäkringstyp. Det är ett moment inom en vanlig skadeförsäkring, och regelverket finns dels i försäkringsavtalslagen (2005:104) – som ramlag för konsument- och företagsförsäkring – dels, och framför allt, i de enskilda försäkringsvillkoren. En konsuments hem- eller villaförsäkring utgör individuell skadeförsäkring enligt FAL 1 kap. 1 §, och lagens regler om bland annat försäkringsbolagets informationsplikt (FAL 2 kap.) och skadereglering (FAL 7 kap.) gäller därför även rättsskyddsmomentet. Vad som faktiskt täcks, självriskens storlek och kostnadstaket bestäms däremot i villkoren – som varierar mellan bolagen. Kontrollera därför alltid ditt eget försäkringsbrev.
Vad täcks – och vad täcks inte?
Rättsskyddet är utformat för civilrättsliga tvister – situationer där två parter är oense och tvisten inte kan lösas genom enbart förhandling. Det som normalt täcks är köprättsliga tvister (bil, maskin, båt, varor), tvister om tjänster (hantverkare, entreprenörer), arvs- och testamentstvister, bostadsrätts- och hyrestvister, försäkringstvister, civilrättsliga skadeståndskrav, avtalstvister mellan företag samt tvister om fastighetsförsäljning.
Det som normalt inte täcks är brottmål (försvar mot åtal), skatte- och tullmål, tvister under ett halvt prisbasbelopp, de flesta familjerättsliga tvister (vårdnad och bodelning vid skilsmässa, helt eller delvis), arbetsrättsliga tvister mellan anställd och arbetsgivare, tvister som rör yrkesmässig verksamhet (de kräver företagsförsäkring) samt tvister som uppkommit innan försäkringen tecknades. Inom familjerätten finns nyanser: vårdnadstvister och bodelning vid skilsmässa täcks oftast inte, medan arvstvister och bodelning vid samboseparation kan omfattas. Villkoren varierar – kontrollera ditt försäkringsbrev.
Kravet på ”uppkommen tvist”
För att rättsskyddet ska kunna aktiveras krävs att en tvist faktiskt har uppstått. Det räcker inte att du är missnöjd med en vara eller tjänst – du måste ha framställt ett krav och motparten måste ha bestridit det (helt eller delvis). Alternativt att motparten riktat ett krav mot dig som du bestrider. Typexempel: du köper en begagnad bil som visar sig ha dolda fel, kräver prisavdrag eller hävning, och säljaren vägrar. Då finns en tvist, och rättsskyddet kan aktiveras.
Självrisk och kostnadstak
Precis som vid en sakskada betalar du en självrisk när du använder rättsskyddet. Självrisken är normalt 20–25 % av de totala ombudskostnaderna, vilket innebär att försäkringsbolaget betalar 75–80 %. Försäkringen ersätter ombudskostnader upp till ett kostnadstak, som varierar med bolag och försäkringstyp: hemförsäkring för privatpersoner ligger vanligtvis på 150 000–300 000 kr (ibland upp till 400 000 kr), villaförsäkring ofta i den övre delen och företagsförsäkring normalt högre, 300 000–500 000 kr eller mer. Taket avser försäkringsbolagets andel, inte totalkostnaden.
Karenstid och byte av bolag
De flesta försäkringsbrev innehåller en karenstid – en period efter tecknandet under vilken rättsskyddet inte kan användas, typiskt 2 år. Syftet är att förhindra att någon tecknar en försäkring efter att en tvist redan uppstått. Har du däremot haft en obruten hemförsäkring i mer än två år – även om du bytt försäkringsbolag – är karenstiden normalt uppfylld. Vid byte av bolag behöver du normalt inte vänta ut en ny karenstid, förutsatt att det inte funnits något uppehåll i skyddet. Det är den sammanlagda försäkringstiden som räknas.
Rättshjälp – alternativet när försäkring saknas
Saknar du en försäkring med rättsskyddsmoment, eller täcker rättsskyddet inte din tvist, kan du ansöka om statlig rättshjälp. Rättshjälp är subsidiärt – det beviljas bara om du inte har och inte heller borde ha haft en rättsskyddsförsäkring – och förutsätter bland annat att ditt ekonomiska underlag inte överstiger gränsen samt att du först haft minst en timmes juridisk rådgivning. För de allra flesta är rättsskyddet fördelaktigare: inga inkomstkrav, högre kostnadstak och fritt val av ombud. Vårt råd är att alltid kontrollera rättsskyddet först.