Köpte du bilen på kredit – då har du en extra motpart
De allra flesta bilar i Sverige köps i dag på avbetalning eller med billån. Vid sidan av köpekontraktet med bilhandlaren skriver du under ett kreditavtal med ett finansbolag – ofta bilmärkets egen finansieringsbank eller en kreditgivare som handlaren samarbetar med. När bilen sedan visar sig vara felaktig fokuserar de flesta enbart på säljaren. Men har köpet finansierats på rätt sätt finns det en andra motpart att vända sig mot: finansbolaget.
Den rättsliga grunden är konsumentkreditlagen (2010:1846), KkrL. Lagen tillämpas på krediter som en näringsidkare lämnar till en konsument, och den ger vid kreditköp ett särskilt skydd. Köpte du bilen av en bilhandlare och lånade till beloppet genom att samtidigt teckna ett kreditavtal, är detta ett kreditköp. Detsamma gäller om du betalade med ett kreditkort som handlaren anvisade. Poängen är att du då kan flytta över delar av tvisten till en motpart som ofta är mer betalningsstark – och mer förhandlingsbenägen – än bilhandlaren.
Viktigt att veta: Skyddet förutsätter en koppling mellan krediten och köpet. Tog du i stället ett fristående lån i din bank och köpte bilen kontant för pengarna, finns ingen sådan koppling – och då gäller inte reglerna nedan. Det är samspelet mellan säljaren och kreditgivaren, eller att bilen anges i kreditavtalet, som gör finansieringen till ett kreditköp enligt 2 § KkrL.
Invändningsrätten – kärnan i skyddet
Det centrala är 29 § första stycket KkrL. Den slår fast att du vid ett kreditköp får framställa samma invändningar mot kreditgivarens krav på betalning som du kan göra mot säljaren på grund av köpet. Med andra ord: om bilen är felaktig och du har en befogad invändning mot säljaren, kan du använda exakt samma invändning när finansbolaget kräver dig på pengar. Finansbolaget kan inte ställa sig vid sidan av tvisten och säga att "det där är en sak mellan dig och bilhandlaren".
Det praktiskt viktigaste uttrycket för detta är att du kan hålla inne med betalningen. Har du en berättigad invändning på grund av fel i bilen, och säljaren inte vidtar någon rättelse, kan du meddela finansbolaget att du med anledning av detta håller inne en eller flera delbetalningar. Det är ett påtryckningsmedel som ofta får både handlaren och finansbolaget att agera – men det ska användas övervägt, eftersom en obefogad betalningsinställelse i sin tur kan leda till dröjsmål och i förlängningen återtagande. Bedömningen av om invändningen håller är just därför värd att göra tillsammans med en jurist.
Solidariskt ansvar för dina penninganspråk
Invändningsrätten är defensiv – den hjälper dig att slippa betala. Men 29 § har också en offensiv sida. Enligt 29 § andra stycket KkrL svarar kreditgivaren lika med säljaren för att fullgöra anspråk som du på grund av köpet har på återbetalning, skadestånd eller annan penningprestation. Finansbolaget och säljaren är alltså solidariskt ansvariga för det som kan mätas i pengar.
De påföljder som kan komma i fråga vid fel i en bil är i huvudsak avhjälpande, omleverans, prisavdrag, hävning och skadestånd för kringkostnader. Avhjälpande är en naturaprestation – du kan inte begära att finansbolaget reparerar bilen. Men alla anspråk som handlar om pengar kan riktas även mot finansbolaget. Har du till exempel betalat en annan verkstad för att avhjälpa ett fel som säljaren rättsligt ansvarar för, är den kostnaden mätbar i pengar och kan därmed krävas av finansbolaget.
Ansvaret är dock beloppsbegränsat. Finansbolaget är enligt 29 § andra stycket inte skyldigt att betala mer än vad det har tagit emot av dig med anledning av krediten. Du kan alltså aldrig få ut mer av finansbolaget än vad du faktiskt har betalat in på krediten. Rätten att gå mot finansbolaget är därför särskilt användbar i två lägen: när ditt krav är förhållandevis litet i förhållande till bilens värde och ryms inom det inbetalda, och när säljaren gått i konkurs – då kan finansbolaget vara den enda solventa motpart som finns kvar, och du kan åtminstone bli delvis kompenserad.
Invändningarna följer med om fordran säljs vidare
Finansbolag överlåter eller pantsätter ibland sina kreditfordringar till någon annan. Det försämrar inte din ställning. Enligt 28 § KkrL får du mot den nya borgenären göra samma invändningar på grund av kreditavtalet som du kunnat göra mot den ursprunglige kreditgivaren. Får du plötsligt ett betalningskrav från ett inkasso- eller kreditbolag du aldrig hört talas om, behåller du alltså din invändningsrätt – fordran är inte "tvättad" från felinvändningen bara för att den bytt ägare.
Reklamationen är alltid grunden
Allt detta vilar på en förutsättning: att du har en hållbar invändning mot säljaren. Och en sådan kräver i sin tur normalt att du reklamerat felet i tid. Vid konsumentköp av bil från bilhandel gäller konsumentköplagen (2022:260), KKL. En reklamation ska göras inom skälig tid från det att du upptäckte eller borde ha upptäckt felet – en reklamation inom två månader anses alltid ha gjorts i rätt tid enligt 5 kap. 2 § KKL. Utan en giltig reklamation mot säljaren finns det heller ingen invändning att rikta mot finansbolaget. En genomförd reklamation är dessutom ofta en förutsättning för att aktivera rättsskyddsmomentet i din bilförsäkring.
En kort not om motsatt riktning – återtagande
Kreditköp aktualiserar också den omvända situationen: att finansbolaget vill ta tillbaka bilen för att du hamnat efter med betalningarna. Det är en helt egen frågeställning med egna regler – kvalificerat dröjsmål, uppsägningstid, avräkning och handräckning via Kronofogden – som vi behandlar separat. Här på sidan handlar det om motsatt riktning: när det är du som har ett anspråk mot finansbolaget på grund av fel i bilen. Att hålla inne betalning enligt invändningsrätten och att vara i dröjsmål är två skilda saker rättsligt, och just därför är det viktigt att invändningen verkligen är befogad innan du slutar betala.